Kann die Bank meine neue Lebensversicherung ablehnen?

Nicht, wenn die neue Police gleichwertige Leistungen und Bedingungen bietet, wie sie der Kredit verlangt. Die Bank fordert in der Regel die Police und eine Bescheinigung an, die sie als Begünstigte ausweist.

Verliere ich meinen Zinsrabatt?

Möglicherweise. Wenn die Bank Ihren Zins gesenkt hat, weil Sie ihre Versicherung genommen haben, kann sie diesen Rabatt beim Wechsel streichen. Deshalb vergleicht man die Ersparnis bei der Versicherung mit dem Anstieg der Hypothekenrate.

Wann kann ich wechseln?

Bei Jahrespolicen ist der einfachste Zeitpunkt die Verlängerung: Sie teilen Ihrem jetzigen Versicherer mindestens einen Monat vorher mit, dass Sie nicht verlängern. Die neue Police muss beginnen, bevor die alte endet.

Was, wenn meine Police einen Einmalbeitrag hat?

Policen mit Einmalbeitrag funktionieren anders, und in manchen Fällen kann ein Teil des nicht verbrauchten Beitrags erstattet werden. Prüfen Sie Ihren konkreten Vertrag, bevor Sie entscheiden.

Kann ich die Lebensversicherung wechseln, die mir die Bank mit der Hypothek verkauft hat?

Ja, Sie können wechseln. Wenn Ihre Bank für die Hypothek eine Lebensversicherung verlangt hat, müssen Sie nicht die bankeigene Police nehmen: Sie können sich bei einem anderen Versicherer absichern, solange die Leistungen gleichwertig sind. Oft ist die Ersparnis erheblich, aber nicht immer lohnt es sich. So finden Sie es heraus und wechseln, ohne einen einzigen Tag ohne Schutz zu sein.

Warum die Bank eine Lebensversicherung verlangt

Wenn Sie eine Hypothek unterschreiben, will die Bank sicher sein, dass die Schuld zurückgezahlt wird, auch wenn Ihnen etwas zustößt. Deshalb verlangt sie meist eine Lebensversicherung, in der die Bank für die Restschuld Begünstigte ist. Wenn Sie sterben oder dauerhaft invalide würden, würde der Versicherer die Restschuld tilgen, und Ihre Familie behielte die Wohnung ohne diese Last.

Das ist vernünftig und für Sie ein wirklich nützlicher Schutz. Das Problem ist nicht die Versicherung, sondern zu viel dafür zu bezahlen.

Was das spanische Gesetz sagt

Seit dem Gesetz 5/2019 über Immobilienkreditverträge darf die Bank Sie nicht zwingen, ihre eigene Versicherung als Bedingung für die Hypothek abzuschließen. Sie darf eine Lebensversicherung verlangen, muss aber die Police eines anderen Versicherers akzeptieren, wenn Leistungen und Bedingungen gleichwertig sind.

Was die Bank tun darf, ist ein Rabatt (bonificación): ein niedrigerer Zins, wenn Sie ihre Produkte nehmen. Das ist legal, und genau dort steckt das Kleingedruckte.

Lohnt sich der Wechsel? Machen Sie diese Rechnung

Sie brauchen zwei Zahlen:

Was Sie bei der Versicherung sparen. Vergleichen Sie Ihren aktuellen Jahresbeitrag mit einer gleichwertigen Police eines anderen Versicherers. Die Unterschiede sind oft erheblich, vor allem bei Policen, die jährlich erneuert werden und mit dem Alter steigen.
Was der Verlust des Rabatts kosten würde. Wenn die Bank Ihren Zins zum Beispiel um einige Zehntelpunkte gesenkt hat, weil Sie ihre Versicherung genommen haben, berechnen Sie, wie stark Ihre Monatsrate ohne Rabatt steigen würde, und multiplizieren Sie mit 12.

Ist Zahl 1 größer als Zahl 2, lohnt sich der Wechsel. Wenn nicht, ist es vielleicht besser, die Police zu behalten oder mit der Bank zu verhandeln. Ich kann diesen Vergleich mit Ihren echten Zahlen erstellen, unverbindlich.

Prüfen Sie auch, ob Ihre Hypothek weitere Rabatte hat, die daran gekoppelt sind (Gehaltseingang, Wohnversicherung, Karte). Manchmal wirkt sich die Änderung eines Produkts auf das ganze Paket aus.

Was die neue Police enthalten muss

Damit die Bank sie akzeptiert, muss die neue Police mindestens das abdecken, was Ihr Kreditvertrag verlangt. Meist:

Versicherungssumme in Höhe der Restschuld oder darüber.
Leistungen: Tod und meist vollständige dauerhafte Invalidität.
Die Bank als vorrangig Begünstigte für die Restschuld. Was darüber hinausgeht, erhalten die von Ihnen gewählten Begünstigten.
Laufzeit: gültig, solange die Verpflichtung aus dem Kredit besteht.

Tipp: Nutzen Sie den Wechsel, um zu fragen, ob die Summe für Ihre Familie reicht. Eine Summe etwas über der Schuld bedeutet, dass sie die Wohnung behalten und noch etwas Spielraum haben.

So wechseln Sie, Schritt für Schritt

Unterlagen sammeln: aktuelle Police, letzte Beitragsrechnung und Hypothekenurkunde oder -vertrag (um zu sehen, was die Bank verlangt und welche Rabatte gelten).
Einen Vergleich mit gleichwertigen Leistungen einholen. Hier spart Ihnen ein Berater Zeit: Ich vergleiche mehrere Versicherer auf einmal und erkläre Ihnen alles verständlich.
Die neue Police abschließen, mit der Bank als vorrangig Begünstigter und einem Beginn vor dem Ablauf der jetzigen. Es darf nie eine Lücke im Schutz geben.
Der Bank die neue Police und die Begünstigtenbescheinigung übergeben.
Ihrem jetzigen Versicherer mitteilen, dass Sie nicht verlängern, mit der vertraglichen Frist (bei Jahrespolicen meist mindestens einen Monat vor der Verlängerung).
Den nächsten Hypothekenauszug prüfen, ob alles stimmt und ob sich der Zins geändert hat.

Häufige Fehler

Die alte Police kündigen, bevor die neue beginnt. Passiert in der Zwischenzeit etwas, ist Ihre Familie ungeschützt, und Sie könnten gegen den Kreditvertrag verstoßen.
Nur auf den Preis im ersten Jahr schauen. Fragen Sie, wie sich der Beitrag mit dem Alter verändert.
Den Gesundheitsfragebogen hastig ausfüllen. Antworten Sie wahrheitsgemäß; eine Auslassung kann die Auszahlung erschweren, wenn es darauf ankommt.
Den Rabatt vergessen. Er ist der Teil der Rechnung, der am häufigsten übersehen wird.

Kurz gesagt

Sie können Ihre Hypotheken-Lebensversicherung wechseln und oft Geld sparen. Entscheidend ist, die Ersparnis bei der Versicherung gegen einen möglichen Rabattverlust zu rechnen, eine gleichwertige Police zu wählen und ohne einen einzigen Tag ohne Schutz zu wechseln.

Wenn Sie möchten, schauen wir uns Ihren Fall gemeinsam an: Schicken Sie mir Ihre aktuelle Police und die Hypothekenbedingungen, und ich sage Ihnen mit echten Zahlen, ob es sich lohnt.