Seguros para freelancers e autónomos em Espanha

Resposta curta: não há um seguro único que todos os trabalhadores independentes (autónomos) tenham de ter, mas muitas atividades exigem um, sobretudo de responsabilidade civil. E mesmo que a sua não o exija, um erro com um cliente ou um acidente pode pôr em risco as suas poupanças pessoais. Veja como perceber do que precisa.

Quando é obrigatório

Depende do que faz, não de ser independente. Exemplos habituais:

Profissões de saúde (médicos, fisioterapeutas, dentistas, psicólogos clínicos…): as regras exigem responsabilidade civil profissional.
Advogados e outras profissões com ordem profissional (colegio): muitas exigem-na para exercer.
Arquitetura, engenharia e outros trabalhos técnicos que assinam projetos.
Instaladores (eletricidade, gás, climatização…): as regras do setor costumam exigir responsabilidade civil.
Espaços abertos ao público, como cafés ou lojas: as regras regionais e locais podem exigi-la para a licença de abertura.

Em caso de dúvida, verifique os requisitos da sua ordem profissional ou da sua licença, ou pergunte-me e verificamos juntos.

As apólices mais importantes para autónomos

Responsabilidade civil geral: lesões ou danos que a sua atividade cause a terceiros. Por exemplo, um cliente que tropeça nas suas instalações.
Responsabilidade civil profissional: prejuízos económicos que cause a um cliente por erro ou omissão. Essencial para consultores, designers, informáticos, profissionais de saúde e outros.
Seguro de baixa: um valor diário se uma doença ou acidente o impedir de trabalhar, além da prestação pública.
Seguro das instalações: o seu espaço, mobiliário, equipamento e mercadoria.
Seguro de saúde: voltar mais cedo ao trabalho também protege o seu rendimento.

Erros comuns

Descrever mal a sua atividade na apólice. Se o que faz não constar, um sinistro pode ficar excluído.
Escolher um limite demasiado baixo para a dimensão dos seus projetos ou clientes.
Achar que o seguro de casa cobre o trabalho em casa. Normalmente não cobre.
Ignorar o âmbito territorial se trabalha com clientes no estrangeiro, como muitos freelancers estrangeiros.

Como começar

Faça uma lista simples: o que faz, para quem, onde trabalha, se tem instalações ou funcionários e o que pode correr mal. Isso basta para saber que apólices são obrigatórias para si e a quais dar prioridade.

Em resumo

Nem todos os autónomos têm de ter seguro, mas muitas atividades exigem-no e quase todas precisam dele na prática. Comece pela responsabilidade civil adequada à sua atividade e pense também na baixa.

Diga-me o que faz e digo-lhe do que precisa, com opções de várias seguradoras, explicadas com clareza.

Perguntas frequentes

Há um seguro obrigatório para todos os autónomos?

Em geral não. Depende da sua atividade: algumas profissões regulamentadas, certas atividades técnicas e alguns espaços abertos ao público têm de ter seguro de responsabilidade civil.

O seguro de casa cobre o trabalho a partir de casa?

Normalmente não para a sua atividade profissional. Para danos ou perdas ligados ao trabalho precisa de uma cobertura específica.

O seguro de responsabilidade civil profissional é dedutível?

Os prémios dos seguros ligados à atividade costumam poder ser deduzidos como despesa. Confirme com o seu contabilista para o seu regime fiscal.

E se um cliente me reclamar e eu não tiver seguro?

Teria de pagar a indemnização e as despesas legais do seu bolso. Por isso é muito recomendável, mesmo quando não é obrigatório.