Seguro a todo riesgo con o sin franquicia: cuándo compensa cada uno

Respuesta corta: el todo riesgo sin franquicia compensa con coches nuevos o de alto valor y si no quieres sorpresas. El todo riesgo con franquicia compensa si conduces con cuidado, tienes pocos golpes y puedes asumir pagar una parte de cada reparación a cambio de una cuota más baja.

Qué es la franquicia

La franquicia es la cantidad que pagas tú en cada reparación por daños propios. Por ejemplo, con una franquicia determinada:

Si la reparación cuesta menos que la franquicia, la pagas entera tú.
Si cuesta más, la aseguradora paga la diferencia.

A cambio, la cuota anual es bastante más baja que la de un todo riesgo sin franquicia.

La cuenta que tienes que hacer

Diferencia de cuota al año entre sin franquicia y con franquicia.
Cuántos golpes con daños propios sueles tener al año.

Si en un año normal no tienes ningún golpe, el ahorro en la cuota es dinero que te quedas. Si tienes varios golpes pequeños, pagarías la franquicia varias veces y puede que te salga mejor el sin franquicia.

Cómo elegir la franquicia

Elige una franquicia que puedas pagar sin problema mañana si tienes un golpe.
Una franquicia más alta abarata más la cuota, pero aumenta lo que pagas en cada siniestro.
Pregunta qué coberturas no tienen franquicia: lunas, asistencia y responsabilidad civil suelen funcionar sin ella.

Cuándo pasar a terceros ampliado

Con los años el coche pierde valor. Llega un momento en que lo que pagas por el todo riesgo no compensa frente a lo que cobrarías si el coche quedara destrozado. Muchas personas pasan entonces a terceros ampliado (lunas, robo, incendio y asistencia), que suele ser bastante más barato.

Revisa también qué valor te pagan en caso de siniestro total: valor a nuevo los primeros años, valor de mercado después, según la póliza.

En resumen

Coche nuevo o de valor alto, o prefieres tranquilidad total → sin franquicia.
Conduces con cuidado y quieres pagar menos → con franquicia asumible.
Coche con años → valora terceros ampliado.

Con tu matrícula y tu póliza actual te preparo una comparativa de las tres opciones en varias aseguradoras.

Preguntas frecuentes

¿Qué es exactamente la franquicia?

Es la parte de cada reparación por daños propios que pagas tú. Si la reparación cuesta menos que la franquicia, la pagas entera; si cuesta más, la aseguradora paga la diferencia.

¿La franquicia se aplica a todo?

Normalmente solo a los daños propios del vehículo. Coberturas como la responsabilidad civil, la asistencia o las lunas suelen funcionar sin franquicia, aunque depende de la póliza.

¿Cuándo dejar el todo riesgo?

Cuando el valor del coche ha bajado tanto que la cuota de todo riesgo deja de compensar frente a lo que te pagarían en caso de siniestro total. Muchas personas pasan entonces a terceros ampliado.

¿Dar un parte con franquicia afecta a mis bonificaciones?

Depende de la aseguradora y del tipo de siniestro. Pregúntalo antes de contratar, porque influye en cuánto te compensa declarar daños pequeños.