Combien coûte le copaiement par consultation ?

Cela dépend de l’assureur et du service. Les consultations de médecine générale ont généralement de petits copaiements, et certains examens ou services un peu plus élevés. Avant de souscrire, consultez le tableau des copaiements de la police.

Existe-t-il un plafond annuel de copaiements ?

Certains assureurs fixent un plafond annuel de copaiements par assuré, d’autres non. C’est un détail important si vous allez beaucoup utiliser l’assurance.

Puis-je passer plus tard d’une formule avec copaiement à une formule sans copaiement ?

En général oui, au renouvellement de la police. Chaque compagnie a ses propres conditions, et le changement implique parfois de revoir le questionnaire de santé.

Quelle formule est la meilleure pour les enfants ?

Avec de jeunes enfants, on va souvent chez le pédiatre : la formule sans copaiement ou avec des copaiements très bas est donc généralement plus avantageuse.

Assurance santé avec ou sans copaiement : comment bien choisir

Réponse courte : si vous allez chez le médecin peu de fois par an, l’assurance avec copaiement est généralement moins chère. Si vous l’utilisez souvent, si vous avez de jeunes enfants ou un traitement continu, l’assurance sans copaiement est en général plus intéressante. Mais la différence réelle dépend du montant de chaque copaiement dans votre police : il vaut donc mieux faire le calcul avec des chiffres. Voici comment.

Qu’est-ce que le copaiement

Le copaiement (copago) est une petite somme que vous payez chaque fois que vous utilisez l’assurance : une consultation, un examen, une séance de kinésithérapie. Elle s’ajoute à la cotisation mensuelle.

En contrepartie, la cotisation d’une assurance avec copaiement est plus basse que celle d’une assurance équivalente sans copaiement. Autrement dit, vous payez moins chaque mois et un peu plus à chaque visite chez le médecin.

Sans copaiement : cotisation plus élevée, aucun paiement supplémentaire à l’utilisation.
Avec copaiement : cotisation plus basse, un petit paiement à chaque utilisation.

Aucune option n’est meilleure dans l’absolu. La meilleure est celle qui correspond à votre niveau d’utilisation de l’assurance.

Le calcul à faire

Prenez deux polices équivalentes, l’une avec copaiement et l’autre sans, et calculez :

La différence de cotisation sur un an : combien vous payez de plus par an pour la formule sans copaiement.
Les copaiements que vous paieriez sur une année normale : le nombre de consultations, examens ou séances que vous faites par an, multiplié par le copaiement de chacun.

Si les copaiements du point 2 sont inférieurs à la différence de cotisation du point 1, la formule avec copaiement est la plus intéressante. S’ils sont supérieurs, choisissez la formule sans copaiement.

Exemple indicatif : si la formule sans copaiement vous coûte nettement plus cher par an que celle avec copaiement et que vous n’allez chez le médecin que trois ou quatre fois, le copaiement est presque certainement rentable. Une famille avec deux enfants qui va chez le pédiatre tous les mois économisera probablement avec la formule sans copaiement.

Je vous prépare cette comparaison avec les tableaux réels de plusieurs assureurs, pour que vous n’ayez pas à deviner.

Quand chaque formule est généralement préférable

Avec copaiement, si :

Vous êtes jeune et allez peu chez le médecin.
Vous voulez l’assurance surtout pour être tranquille en cas de spécialistes, d’urgences ou d’une éventuelle opération.
Vous cherchez la cotisation mensuelle la plus basse possible.

Sans copaiement, si :

Vous avez de jeunes enfants.
Vous avez une maladie chronique ou un traitement nécessitant des visites fréquentes.
Vous suivez régulièrement des séances de kinésithérapie, de psychologie ou d’autres services.
Vous préférez savoir exactement ce que vous payez chaque mois, sans surprises.

Les détails que beaucoup ne regardent pas

Le tableau des copaiements. Tous les copaiements ne sont pas identiques : certains services (urgences, examens complexes, psychologie) peuvent avoir des montants différents. Demandez le tableau complet.
Le plafond annuel. Certaines compagnies limitent ce que vous pouvez payer en copaiements par an. S’il existe, c’est une protection importante.
Les services sans copaiement dans les polices avec copaiement. Parfois, l’hospitalisation ou certains examens n’ont pas de copaiement, même si la police en prévoit pour les consultations.
Le réseau médical (cuadro médico). Une cotisation bon marché ne sert à rien si les médecins qui vous intéressent ne sont pas près de chez vous.
L’évolution avec l’âge. La cotisation est généralement révisée chaque année. Demandez comment elle a évolué ces dernières années dans cette compagnie.

Et les délais de carence

Avec ou sans copaiement, certaines garanties comportent un délai de carence (carencia) : le temps qui doit s’écouler entre la souscription et le moment où vous pouvez les utiliser (par exemple l’accouchement ou certaines interventions). Si vous envisagez quelque chose de précis, dites-le-moi avant de souscrire afin de bien choisir la police.

En résumé

Peu d’utilisation → avec copaiement, cotisation plus basse.
Utilisation fréquente, enfants ou traitements → sans copaiement, sans surprises.
Faites le calcul avec le tableau réel des copaiements et la différence de cotisation, et vérifiez les plafonds annuels, le réseau médical et les délais de carence.

Si vous me dites qui doit être assuré et à quelle fréquence vous allez chez le médecin, je vous prépare une comparaison des deux formules côte à côte.